Погрязли в долгах? Кажется, что никакого выхода вообще нет? Коллекторы мучают звонками, а банки грозят заблокировать все счета? Спокойно спать не получается?
Есть ли возможность выбраться из долговой ямы и снова нормально жить? Законный путь только один. Это банкротство.
Процедура появилась в России еще в 2015 году, когда стало понятно, что закредитованность населения не падает, а растет из года в год. Тогда в правительстве решили, что россиян надо вызволять из долгового рабства. "Банкротство" звучит как-то жутковато. Однако за прошлый год банкротами стали больше миллиона россиян!
Давайте разбираться, зачем государству нужен такой "акт благотворительности" и правда ли, что если я стану банкротом, мне больше никогда не дадут кредит, не выпустят за границу и отберут даже последние штаны?
Взять кредит, чтобы сыграть свадьбу или просто собрать ребёнка в школу — это уже классика нашего общества. Сначала долг на новый айфон, потом на отпуск, потом занять у МФО тысяч пять до зарплаты... Иногда это превращается в зависимость, а иногда просто необходимость, потому что денег не хватает. И в какой-то момент кредитная нагрузка может стать настолько сильной, что загонит в депрессию, либо банки с коллекторами доведут до ручки.
Остается только банкротство.
Что такое банкротство?
Есть мнение, что это какой-то карательный процесс, когда у нас отбирают вообще все. На самом деле, все наоборот. Это реабилитация — восстановление. Несостоятельность человека признают госорганы: они понимают и принимают, что у вас нет возможности платить по кредитам и взять с вас нечего. И этот факт они подтверждают официально.
Когда нужно банкротиться?
Тогда, когда мы понимаем, что платить по кредитам не можем. Ситуации могут быть разными — заболели и потеряли работу, уволили, попали к мошенникам... Виновата может быть даже финансовая неграмотность, которая заставила набрать 50 кредитов.
Банкротство через суд vs МФЦ
Чтобы обанкротиться, пути у нас два: идти в суд или в МФЦ, во втором случае это внесудебное банкротство.
Суд — это за деньги, МФЦ — практически бесплатно, максимум оплачиваем пошлину в районе 300 рублей. Дело о банкротстве возбуждается на основании заявления в каждом из этих вариантов.
Есть четыре важных условия, и все они должны соблюдаться, если решили идти в МФЦ:
1. Ваш долг не меньше 25 тысяч рублей и не больше одного миллиона.
2. Судебные приставы уже пытались взыскать с вас долги, но не нашли никакого имущества и денег. Поэтому они завершили исполнительное производство и ни один из кредиторов не инициировал новое.
Вот вы, например, должны Сберу 300 тысяч, в итоге банк обращается к судебным приставам. Они открывают исполнительное производство, блокируют вам карты, пытаются что-то там с них списать, обращаются к вам на работу, ищут машины или какую-то недвижимость, но вообще ничего не находят, ни копейки за душой. Основная проблема в том, что даже если приставы ничего не нашли, они годами могут это исполнительное производство не закрывать. Оно будет висеть, а для банкротства через МФЦ важно, чтобы его закрыли.
3. У вас нет имущества, которое можно забрать.
4. У вас нет источника дохода, за счет которого долги могут быть закрыты. То есть, вы не получаете никакой официальной зарплаты.
Если у вас всё сходится, то идем в МФЦ с заявлением и кипой документов. Отдельной сложностью может стать сбор информации о кредиторах. Подробности об этом есть на госуслугах.
Если ваша ситуация не попадает под эти условия, остается только судебное банкротство. За него придется платить.
Как можно обратиться в суд?
Можно самостоятельно, а можно через посредника — через юриста или компанию. Даже если вы решили всё делать сами, то есть не обращаться к юристам, платить все равно придется. Дело в том, что в банкротстве через суд присутствует одна ключевая фигура — это арбитражный, или финансовый, управляющий. Вот ему и нужны деньги за работу. Он посредник между вами и судом. Именно он будет делать оценку ваших доходов, составлять список имущества, потом формировать из него конкурсную массу, взаимодействовать с судом.
Конечно, если вы готовы потратить время и во всём разобраться, то можно попробовать все сделать самому. Но задача усложняется и тем, что арбитражные управляющие редко соглашаются вести банкротство, если у клиента нет недвижимости или другого дорогого имущества. Они просто не заинтересованы в работе с вами за ту сумму, которую установило для них государство. В среднем это где-то 30 тысяч рублей. Поэтому многие из управляющих работают в штате юркомпаний.
Большинство потенциальных банкротов обычно сразу идут к юристам. Им тоже надо платить, причем довольно много. А я и так весь в долгах, откуда мне еще на юристов брать?
Выход есть. Когда вы обращаетесь в компанию и процедуру банкротства запускают, проценты и пени по кредитам и займам больше не капают, выплачивать долги вы тоже больше не должны. Еще юрфирмы предлагают рассрочк: например, по 10 тысяч в месяц. И вот те деньги, которые ранее вы ежемесячно вносили за кредиты, теперь передаете юристам.
В среднем банкротство стоит 120-150 тысяч рублей. Иногда сумма может быть меньше, а иногда значительно больше: до 185 тысяч.
В эту сумму обычно входит только оплата работы юристов. Как правило, по телефону менеджеры не говорят про расходы на того самого арбитражного управляющего, пошлину и многое другое. Стоимость зависит иногда и от количества кредиторов. У кого-то займы в двух банках, а у кого-то в 50, это уже дороже. Бывают сложности, связанные со сделками. Например, их можно оспорить, и приходится бороться в суде. Это тоже стоит отдельных денег.
Итак. Варианта для банкротства у нас два: судебный или внесудебный через МФЦ. Судебный может быть достаточно дорогим и требует обращения к юристам, которые возьмут на себя всю работу по сбору документов, обращения в суд, заключение договора с арбитражным управляющим. Чтобы обанкротиться через МФЦ, надо соблюдать несколько условий. Основное: у вас не должно быть официального дохода и имущества, которое можно забрать.
Мошенники на рынке банкротства
Могут ли нас обмануть, например, в той же юркомпании? Бывают ли вообще на этом рынке мошенники?
Вот такие предложения можно найти в интернете: «перекуплю ваши долги», «стану антиколлектором», «спишем без банкротства». Обман? Чаще всего да.
Также это может быть имитация бурной деятельности по списанию. То есть, компании до бесконечности затягивают процесс, подают жалобы в банки и надзорные ведомства, пишут одну за другой апелляции. Вот только долг от этих действий никуда не пропадает, проценты увеличиваются, при этом вы еще платите мошенникам.
На возможный обман может указать и еще пара факторов. Например, компания начинает рассказывать про свои обширные связи с судах. Или вообще отговаривает от банкротства, предлагает жить с долгом в 350 тысяч рублей и говорит, что может просто избавить от звонков коллекторов за какие-то символические 100 рублей в месяц. Для этого надо вступить в некую общественную организацию. А как же долг? А он пусть растет.
Все мошенники — умелые манипуляторы. Они знают главную проблему: нехватку у вас денег, и умело этим пользуются. Вы и сами не заметите, как переведете им все, чтобы решить проблемы с банками и МФО.
Выбор качественной компании — это тоже целая наука. Очевидно, что там вам не будут на старте обещать золотые горы. С вами обязательно заключат договор, выйдут на связь в оговоренные сроки, дадут гарантии, прописанные и заверенные на бумаге.
Также ищите информацию о репутации компании. Если название фигурировало в делах о мошенничестве, то об этом наверняка будет где-то написано. Цена за услугу должна быть фиксированной и не меняться каждый месяц. Уточняйте, как давно работает компания, сколько было успешных дел, не стесняйтесь спрашивать о неудачных банкротствах и в чем была причина проигрыша.
Минусы банкротства
Как бы многие эту процедуру не воспевали, сложности есть, их много, и для кого-то они могут стать сильной преградой.
Например, пока процедура не завершится, должник не может брать новые кредиты или становится поручителем. После признания вас банкротом банки и МФО будут это знать. Информацию добавят в кредитную историю, и она будет храниться там пять лет.
Что дальше? Здесь мнения расходятся. Одни говорят, что взять кредит из-за этого будет тяжело, ведь вы получили не лучшую характеристику как заемщик. Другие считают, что банкам, наоборот, приятно иметь дело с "чистым" клиентом, у которого никаких обязательств перед другими банками нет.
При банкротстве блокируются все карты. Блокировка карт — это, кстати, один из моментов, о котором юристы частенько умалчивают до заключения договора. И даже если открыть какую-то рандомную статью о банкротстве в интернете, не факт, что там об этом будет написано, потому что эти статьи созданы юркоманиями. При банкротстве кредитные карты всегда блокируются. И даже если банк этого не сделал, использовать карточку нельзя: в противном случае должник рискует поставить под сомнение свою добросовестность. Это касается и дебетовых карт.
Все счета контролирует арбитражный управляющий, и он выдает вам деньги раз в месяц. Это может быть либо прожиточный минимум, либо сумма, которую установят в ходе вашего банкротства. Прожиточный минимум определен для каждого региона отдельно. Например, на 2024 год он составляет 17 791 рублей по Петербургу для трудоспособного населения. Многие обходят это ограничение, просто получая наличку на работе, или пользуются чужими картами. Лучше найти на этот период еще какой-то источник дохода, иначе будет довольно тяжело.
Представьте: вы живете в Петербурге с двумя несовершеннолетними детьми и пожилой мамой. Все они по решению суда признаны официальными иждивенцами. Сколько вы получите от арбитражного управляющего при банкротстве? Почти 18 тысяч на себя, почти 32 тысячи за двоих детей и 14 тысяч за пожилого неработающего родственника. Выходит, что ежемесячно вам будут выдавать чуть больше 60 тысяч на четверых. Это деньги, которые управляющий выручит после продажи имущества и с поступающих на ваши карты.
Еще из минусов — невозможность управлять юридическим лицом и занимать руководящие должности в компаниях в течение трех лет.
Минусом является и длительность процедуры — от шести месяцев, а иногда и больше года. Зато все это время долг не растет и коллекторы не мучают.
Но, конечно, главная проблема — это реализация имущества.
Я останусь гол, как сокол? Все заберут?
Арбитражный управляющий проведет полный чекап всего, что у вас есть. Речь идет не о личных вещах, а об автомобилях, оружии, недвижимости, земельных участках. У банкрота всегда остается единственное жилье. А если оно ипотечное, то его тоже реализуют в счет долга.
Представим: семья из пяти человек, включая детей, ютится в скромной двухкомнатной квартире. В этом случае вопросов у суда не будет. Но если вы одинокий должник и живете в роскошном ЖК в пятикомнатной квартире, то суд может посчитать такое жилье избыточным или чрезмерным. Тогда это единственное жилье будет потеряно.
Животные — хоть и объекты собственности, но в счет долга не пойдут. Личные вещи и предметы, которые нужны для работы, тоже с вами останутся, покушаться на имущество в квартире не будут.
Но иногда до реализации имущества вообще не доходит. После того, как вы подаете в суд первое заявление, проводится заседание, где решают, что с вами вообще делать. Возможно, судья будет настаивать на реструктуризации долгов. Этот этап назначается, когда суд видит перспективы для финансового оздоровления. Платежи по кредитам распределяют по новому графику, и должник самостоятельно их проводит. Это может быть очень выгодно, когда хочется сохранить имущество.
Родственники тоже пострадают?
А что будет с имуществом моего мужа или жены? Тут всё сложнее. По закону все, что нажито мужем и женой после официального заключения брака — это совместно нажитое имущество. Каждый из супругов имеет в этом долю — 50%. Исключением могут стать только семьи, которые заключили брачный договор, где заранее прописали, кто и чем владеет. Но таких семей не особо много. Поэтому ваше банкротство наверняка ударит и по вашей семье.
Предположим, у вас супругом есть дача. У каждого по 50%. Что может сделать муж? Первый вариант — выкупить свою долю, чтобы дачу не продали с молотка. Второй вариант — передать всю дачу арбитражному управляющему, он ее продаст, а потом вернет мужу 50% от продажи.
Как сохранить свое имущество?
Всё, что было вами нажито — все квартиры, машины, земельные участки — объединяется в единую конкурсную массу. В неё включается даже то, что принадлежит должнику на праве долевой или совместной собственности.
Все деньги, которые выручат от реализации этой конкурсной массы, будут распределяться между кредиторами, например, банками и МФО. Деньги нужно получить быстро, поэтому чаще всего продают намного ниже рынка.
Аукционы по продаже проводятся на специальных торговых площадках (ЭТП). Для участия там нужно зарегистрироваться, оплатить задаток и подать заявку на участие.
Можно ли покупать у банкротов автомобили? Определенные риски существуют: на практике бывает сложно провести заранее осмотр машины, получить на руки все необходимые документы и в принципе выйти на связь с арбитражным управляющим. Аналогично бывает с ипотечными квартирами.
Если стоимость автомобиля должника превышает 100 тысяч рублей, такая машина продается только «с молотка». Торги представляют своеобразный конкурс среди потенциальных покупателей, которые оставляют заявки. Один из них выигрывает, после чего заключается сделка. А что, если на этом аукционе мою дачу, машину или пятую квартиру выкупит мой знакомый или сам арбитражный управляющий через посредников? Допустим, я с ними договорюсь?
Юристы говорят: "Нередко должники, потенциальные банкроты, обращаются с такой проблемой, что у них есть имущество, которое они хотят сохранить. За это даже не доплачивают, это все входит в пакет оказания услуг по банкротству под ключ. Юрист помогает совершить сделку по отчуждению имущества таким образом, чтобы их в дальнейшем не оспорили.
Если компания имеет своего финансового управляющего, то он попросту может закрыть на что-то глаза. А кредиторы на текущий момент не особо активны в делах о банкротстве, потому что суммы долгов граждан по большей части небольшие, и банку заниматься этим просто невыгодно".
Да, вы не ослышались. Многие юрфирмы имеют в штате своего арбитражного управляющего. Иногда сохранение имущества может входить в стоимость процедуры, иногда за это доплачивают.
Конечно, арбитражный управляющий за подобное может лишиться лицензии и получить крупный штраф. Работать он больше не сможет.
Набрал кредитов и обанкротился: так можно?
Незаконные действия в процессе банкротства — например, укрывание какого-то имущества — конечно, наказываются штрафом от 100 000 рублей, а может быть, и лишением свободы до трех лет. Фиктивное или преднамеренное банкротство карается штрафом от 200 000 рублей и лишением свободы до шести лет.
Должники очень часто пытаются спрятать имущество или отдают его за бесценок близким родственникам. Но обычно все сделки оставляют следы, отражаются в госреестрах. Независимому арбитражному управляющему или кредитору, который заинтересован в деле, вообще ничего не стоит найти переписанную на вашего троюродного брата квартирку.
Во время процедуры вопросы могут возникнуть и к сделкам, совершенным до начала банкротства. По закону суд может оспорить все сделки, которые вы проводили в течение года перед этим.
Есть и сделки, которые не подлежат оспариванию в суде. Например, те, которые должник совершил еще до возникновения долгов, либо сделки, связанные с единственным жильем.
Могут присмотреться и к расходам членов семьи. Если они живут на широкую ногу, то управляющий запросит выписки по их счетам. Если найдут подозрительные операции, то именно вашим родственникам придется доказать, что они заработали эти деньги сами.
Что будет делать банк?
Что будут делать банки и коллекторы, когда узнают, что я собираюсь стать банкротом или уже подал заявление? Еще два года назад коллекторы начали обращать внимание на «неперспективные» долги и искать заемщиков, которые готовятся к банкротству, но имеют кредиты и исправно по ним платят.
Например, автоматический поиск таких должников запустила «дочка» Сбера АБК — агентство «АктивБизнесКонсалт». Оно создало систему автоматического поиска подходящих для банкротства должников и начало выходить с ними на переговоры, просило урегулировать долг до начала процедуры. Некоторые компании еще давят на ипотеку: "вы потеряете это жилье, если пойдете на банкротство, поэтому давайте решать вопрос мирно".
Но а вообще с момента возбуждения банкротства коллекторы не могут звонить и писать должнику, а тем более требовать долг у него лично. Они получат права кредиторов, если заявят о своих претензиях в специальном реестре. Расчеты с ними будет проводить финансовый управляющий, а не должник.
Конечно, честно работают не все. Кто-то раскидывает в почтовые ящики буклеты со страшилками про банкротство, надеясь, таким образом испугать должника. Кто-то звонит на работу или родственникам.
Какие у банкротства есть плюсы?
Итог всей этой процедуры — никаких долгов, чистый лист, тотальное обнуление. С момента запуска банкротства кредиторы и коллекторы отстанут, а пени расти не будут. Единственное жилье тоже у вас остается, если это не какие-то хоромы. Брать новые кредиты вы тоже сможете, а если восстановить кредитную историю, то можно рассчитывать и на получение ипотеки.
Однако если у вас есть имущество, которое вы точно терять не хотите, то банкротство — не лучший вариант. Конечно, можно доплатить, поверить в обещания юристов, что его получится сохранить, но риск может просто не оправдаться. Возможно, стоит задуматься о других вариантах. Может быть, реструктуризация или мирное соглашение с банком?
Вывод
Банкротство сегодня — это единственная законная возможность освободиться от долгов, если нет возможности платить. Но перед тем, как решиться на этот шаг, важно изучить все нюансы и подводные камни.
Нельзя дарить или продавать имущество перед банкротством. Процедура, проведенная через суд, будет стоить дорого, можно лишиться машин и жилья — их пустят с молотка, а суд действительно имеет переселить должника из комфортной квартиры в эконом-класс. Ипотечное жилье, за которое вы уже семь лет платите, тоже заберут.
Шанс сохранить имущество есть, но и серьезные риски присутствуют. Если вы все-таки выбрали для себя банкротство, то обращайтесь в проверенные компании, заключайте договор и не платите ничего вперед.
