В России действует несколько государственных программ, которые позволяют приобрести жилье в кредит под низкий процент. Рассказываем, при каких условиях можно рассчитывать на поддержку из госбюджета и как ее получить.
Выбор льготной программы зависит от того, в каком регионе вы хотите купить жилье, в городе или в селе, а также от состава вашей семьи. Программы различаются условиями: ставкой, размером первоначального взноса, максимальной суммой кредита. Кроме того, у каждой программы свой список банков, в которых можно оформить ипотеку с господдержкой.
1. Программа льготной ипотеки на новостройки
Где действует: по всей стране.
Кто может получить: граждане России.
Ставка: до 7% годовых на весь срок кредита. Такая ставка действует при условиях, что заемщик:
передал в залог банку жилье или права требования по договору участия в долевом строительстве (залог должен быть зарегистрирован в Росреестре);
застраховал жизнь и здоровье;
застраховал жилье после регистрации права собственности.
Иначе процент по кредиту может быть повышен.
Банки имеют право устанавливать ставку и ниже 7% годовых.
Какое жилье можно приобрести: квартиры на первичном рынке в готовых новостройках или еще строящихся домах. Жилье должно быть куплено у застройщиков или подрядчиков.
Максимальный размер кредита: 3 млн рублей.
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
Первоначальный взнос: от 15% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал, субсидии региональных и местных бюджетов, а также дотации работодателей.
Когда можно оформить ипотеку: кредит должен быть выдан в период с 30 июня 2021 года до 1 июля 2022 года.
Дополнительные условия: заемщик должен погашать кредит равными ежемесячными аннуитетными платежами. Рефинансировать прежние кредиты в рамках этой программы нельзя.
Банки вправе устанавливать дополнительные требования к заемщикам, например к их возрасту, доходу и стажу.
Куда обращаться за кредитом: крупнейшие банки уже работают по программе. Полный список банков-участников будет опубликован на сайте государственной корпорации ДОМ.РФ.
2. Программа для строительства дома под
Где действует: земельный участок может находиться в любом регионе России, за исключением Северной Осетии-Алании, Кабардино-Балкарии, Ингушетии, Адыгеи, Калмыкии, Дагестана, Карачаево-Черкессии, Чеченской Республики.
Кто может получить: россияне, которым на дату погашения кредита будет от 21 до 65 лет. При этом трудящиеся по найму должны проработать на последнем месте работы не менее трех месяцев (испытательный срок не учитывается). А индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса — показать безубыточную деятельность как минимум за последние 24 месяца.
По такому кредиту можно привлечь до четырех созаемщиков.
Ставка: от 6,1% годовых на весь срок кредита. Минимальная ставка действует при условии, что заемщик — зарплатный клиент банка или подтвердил доходы и занятость дистанционно — выпиской из Пенсионного фонда РФ. Иначе процент по кредиту вырастет до 6,5%.
Какое жилье можно приобрести: кредит выдается на строительство индивидуального жилого дома площадью от 70 до 300 кв. м на земельном участке размером не более 4000 кв. м. Подробнее о требованиях к объекту — в условиях программы.
Максимальный размер кредита: 12 млн рублей — в Москве и Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 млн рублей — в остальных регионах.
Срок кредита: максимум 20 лет.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости строящегося жилья.
Когда можно оформить ипотеку: кредит должен быть выдан в период с 1 декабря 2020 года до 30 июня 2021 года.
Особое условие: обязательное страхование залоговой недвижимости.
Куда обращаться за кредитом: список банков-участников можно уточнить на сайте государственной корпорации ДОМ.РФ.
3. Программа «Семейная ипотека»
Где действует: по всей стране. Но в Дальневосточном федеральном округе (ДФО) у программы есть особые условия. О них читайте в следующем разделе.
Кто может получить:
семьи, у которых в 2018–2022 годах родился (или родится) ребенок;
семьи с детьми-инвалидами, родившимися не позднее 31 декабря 2022 года.
На льготную ипотеку вправе претендовать и те, у кого малыш появился в браке, и одинокие родители.
Оформить кредит по госпрограмме можно, даже если у вас уже есть жилье.
Банки вправе предъявлять дополнительные требования к возрасту, стажу работы и доходу заемщиков.
Ставка: 6% годовых. Некоторые банки предлагают и более низкие ставки по этой программе.
Какое жилье можно приобрести: квартиру или дом с землей на первичном рынке. Покупать квартиры можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах. Продавцом жилья должна быть компания-застройщик или подрядчик. Нельзя приобрести жилье у другого человека, даже если он купил квартиру в новостройке, но в ней не регистрировался.
Максимальный размер кредита: 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области; 6 млн рублей — в других регионах.
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь.
Когда можно оформить ипотеку:
до 31 декабря 2022 года, если ребенок родится до 30 июня 2022 года включительно;
до 1 марта 2023 года включительно, если ребенок появится с 1 июля по 31 декабря 2022 года;
до 31 декабря 2027 включительно, если ребенок будет рожден до 31 декабря 2022 года, но после этой даты ему установят инвалидность.
Куда обращаться за кредитом: в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список банков размещен на сайте Министерства финансов.
4. Особые условия программы «Семейная ипотека» для Дальнего Востока
Где действует: в Дальневосточном федеральном округе (ДФО).
Кто может получить:
жители ДФО, у которых ребенок родился после 1 января 2019 года (если малыш родился в 2018 году, действуют такие же условия программы, как и для других регионов);
семьи с детьми-инвалидами, независимо от их даты рождения.
Банки вправе вводить дополнительные требования к заемщикам, в частности к их возрасту, доходу и стажу работы.
Ставка: 5% годовых. Банки имеют право самостоятельно устанавливать и более низкие ставки.
Какое жилье можно приобрести: квартиру или дом в ДФО. Можно купить готовое или строящееся жилье на первичном рынке — у застройщика или подрядчика. В сельской местности доступна покупка вторичного жилья, в том числе у физических лиц.
Максимальный размер кредита: 6 млн рублей.
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
Первоначальный взнос: от 15% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь.
Когда можно оформить ипотеку:
до 31 декабря 2022 года, если ребенок родится до 30 июня 2022 года включительно;
до 1 марта 2023 года включительно, если ребенок появится с 1 июля по 31 декабря 2022 года;
до 31 декабря 2027 включительно, если ребенок будет рожден до 31 декабря 2022 года, но после этой даты ему установят инвалидность.
Куда обращаться за кредитом: в государственную корпорацию ДОМ.РФ или в один из коммерческих банков, работающих по программе. Список этих банков опубликован на сайте Министерства финансов.
5. Программа «Дальневосточная ипотека»
Где действует: по всей стране. Необязательно быть жителем Дальнего Востока, чтобы воспользоваться льготными условиями по этой программе. Но купить жилье можно только в ДФО.
Кто может получить:
супруги не старше 35 лет (с детьми или без);
родители-одиночки не старше 35 лет с несовершеннолетним ребенком;
владельцы дальневосточных гектаров, без возрастных ограничений;
россияне, переехавшие на Дальний Восток по региональным программам трудоустройства.
Ставка: 2% годовых.
Какое жилье можно приобрести:
готовое или строящееся жилье на первичном рынке;
вторичное жилье в сельской местности региона, а также по всей территории Магаданской области и Чукотского автономного округа.
Сумма кредита: до 6 млн рублей.
Срок кредита: до 20 лет и двух месяцев.
Первоначальный взнос: от 15% стоимости жилья. Можно использовать для него в том числе материнский капитал.
Срок действия программы: до 31 декабря 2024 года.
Дополнительные условия: льготную ипотеку по этой программе дают лишь один раз.
Когда ипотечный кредит оформляет один из супругов, второй должен стать созаемщиком или поручителем по этому кредиту.
Если человек выступил созаемщиком или поручителем по льготному кредиту в рамках этой программы, он не вправе оформить на себя еще одну дальневосточную ипотеку.
После того как заемщик станет собственником дальневосточного жилья, его семья должна зарегистрироваться в нем в течение 270 дней. Иначе в льготной поддержке будет отказано и процент по ипотеке могут повысить.
Банки вправе предъявлять свои требования к заемщикам — к их возрасту, стажу и доходу.
Где подавать заявку: в любом из банков — участников программы. Список необходимых документов и все детали кредитного договора стоит заранее уточнить в выбранном банке.
6. Программа «Сельская ипотека»
Где действует: по всей стране.
Кто может получить: любой россиянин, который планирует купить жилье в сельской местности.
Ставка: до 3%.
Какое жилье можно приобрести: и первичное, и вторичное — участок под строительство, квартиру в новостройке, готовый или недостроенный частный дом.
Можно купить недвижимость в деревне, селе, поселке или городском поселении с числом жителей не более 30 000 человек, которые расположены в сельской местности. Населенный пункт не должен входить в городской округ. К примеру, нельзя купить дом в частном секторе какого-то города.
Сумма кредита: до 3 млн рублей во всех регионах, кроме Дальнего Востока, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа — там до 5 млн рублей.
Срок кредита: до 25 лет.
Первоначальный взнос: от 10% стоимости жилья.
Срок действия программы: до 2025 года.
Дополнительные условия: получить сельскую ипотеку можно только один раз.
Кредит можно оформить и на завершение ранее начатого строительства (по договору подряда). Но в договоре должно быть условие, что строительство закончится не позже чем через два года после первого платежа.
На первоначальный взнос можно пустить маткапитал.
Банки вправе установить свои требования к заемщикам, в частности к возрасту, доходу и стажу работы.
Где подавать заявку: список уполномоченных банков можно найти на сайте Министерства сельского хозяйства.
6. Программа льготной ипотеки для военнослужащих
Программу курирует специальное подразделение Министерства обороны — Росвоенипотека. На сайте этой государственной организации можно узнать подробные условия военной ипотеки.
7. Программа поддержки многодетных семей
Многодетным семьям полагается компенсация на погашение ипотечного кредита. При этом неважно, в каком банке и на каких условиях была оформлена ипотека.
Кто может получить: семьи с тремя и более детьми, если третий или последующий ребенок рожден либо усыновлен с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.
Размер компенсации: до 450 000 рублей. Долг по ипотеке в пределах этой суммы удастся погасить полностью. Если же остаток задолженности больше, то на счет заемщика перечислят 450 000 рублей — за счет этих денег можно сократить количество платежей по графику или снизить их размер.
Дополнительные условия: договор с банком должен быть заключен до 1 июля 2023 года. Важно четко прописать в нем цель кредита — на покупку готового жилья или земельного участка для строительства дома по договору купли-продажи недвижимости. Либо на приобретение строящегося жилья по договору участия в долевом строительстве.
Компенсацию перечисляют только один раз. Если семья уже получила выплату (даже если она далека от максимальной), а затем решила купить другое жилье, второй раз субсидию (даже усеченную) не дадут.
Где подавать заявку: в банке, который выдал ипотечный кредит. Банк отправит документы в госкорпорацию ДОМ.РФ, она проверит бумаги и переведет деньги банку. О том, как должны быть оформлены документы, можно узнать на сайте ДОМ.РФ.
Подробнее о жилищных кредитах на особых условиях читайте в тексте «Как семье с детьми получить льготную ипотеку».
8. Программа поддержки заемщиков в сложной финансовой ситуации
Некоторые клиенты банков, которые оформили ипотечные кредиты и затем оказались в трудных обстоятельствах, могут рассчитывать на помощь государства. За счет госбюджета им реструктурируют кредит: снизят остаток долга на 30%, но не более чем на 1,5 млн рублей.
Кредит в иностранной валюте конвертируют в рубли по курсу Банка России на день реструктуризации и установят по нему процент не выше 11,5% годовых. Если у заемщика уже были просрочки и ему начислили штрафы и неустойки, их спишут.
Кто вправе получить поддержку:
родители, опекуны или попечители несовершеннолетних детей (ребенок в семье может быть один);
люди, у которых на иждивении есть студенты, аспиранты, интерны и другие учащиеся очных отделений вузов не старше 24 лет;
ветераны боевых действий;
инвалиды или родители детей-инвалидов.
В какой ситуации можно рассчитывать на помощь: кредит реструктурируют в одном из двух случаев.
1. В течение последних трех месяцев общий доход семьи заемщика после вычета платежа по кредиту в среднем оказывается не больше двукратной величины прожиточного минимума в регионе.
Например, за IV квартал 2019 года в Тульской области величина прожиточного минимума для трудоспособного взрослого составила 11 100 рублей, для ребенка — 10 066 рублей. Для семьи с двумя детьми в этом регионе предельный доход, который позволяет претендовать на льготную реструктуризацию, составляет:
(11 100 × 2 взрослых + 10 066 × 2 детей) × 2 = 84 664 рубля на семью после уплаты ипотечного платежа
2. К моменту подачи заявления размер ежемесячного платежа увеличился на 30% по сравнению с тем, который был на дату заключения кредитного договора. Такое может случиться с валютными кредитами при скачке курса.
Какое жилье: у заемщика оно должно быть единственным.
Общая площадь квартиры или дома ограничена: не больше 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — с 2 комнатами; 85 кв. метров — с 3 и более комнатами.
Куда обращаться за реструктуризацией: в свой банк — при условии, что он подключился к госпрограмме поддержки заемщиков. Список банков-участников можно посмотреть на сайте госкорпорации ДОМ.РФ.
Дополнительные условия: кредит был оформлен как минимум год назад. Если заемщик его уже рефинансировал, в расчет будут принимать дату заключения первоначального ипотечного договора. Подробнее об условиях программы помощи ипотечным заемщикам можно узнать на сайте ДОМ.РФ.
Срок действия программы: до конца 2020 года.
Заемщики, которые оказались в тяжелом финансовом положении, но не могут рассчитывать на господдержку, вправе взять ипотечные каникулы. Если сложности начались из-за пандемии коронавируса, можно оформить кредитные каникулы.