Анатолий решил инвестировать свои сбережения во что-то более доходное, чем банковский депозит, и вложил их в микрофинансовую организацию (МФО). Компания несколько раз выплатила ему проценты, но затем перестала. Оказалось, что МФО грозит банкротство. Рассказываем, что делать в такой ситуации и как повысить шансы на возврат денег.
В микрофинансовых организациях можно не только брать займы, но и класть в них деньги под процент. Однако в отличие от депозитов в банках инвестиции в МФО не защищены системой страхования вкладов, поэтому в случае краха компании на государственные компенсации рассчитывать не приходится.
Если вы доверили свои деньги МФО и не получили выплату в установленный срок, нужно немедленно выяснить, в чем дело.
Возможно, произошла техническая ошибка – и перевод просто задержали. Но не исключено, что проблемы компании намного серьезнее. Возможно, она уже находится в процессе ликвидации или банкротства.
Что делать, если МФО не выплатила деньги вовремя?
Для начала постарайтесь связаться с самой компанией и прояснить ситуацию. Но даже если вам скажут, что это случайный сбой и вы получите выплату в ближайшее время, проверьте МФО в реестре микрофинансовых организаций. Может оказаться, что Банк России исключил ее из реестра – для МФО это значит то же самое, что отзыв лицензии для банка.
Обычно из госреестра исключают МФО, которые регулярно нарушают законы – например, сдают в Банк России липовую отчетность, обманывают клиентов. Или ведут слишком рискованную финансовую политику – выдают деньги ненадежным заемщикам, которые не могут их вернуть. Если просроченных долгов слишком много, у МФО возникают проблемы с выплатами инвесторам – денег на них не хватает.
Как быть, если МФО действительно исключили из реестра?
Нужно попытаться вернуть свои инвестиции.
Заявление с требованием вернуть деньги немедленно отправьте на официальный почтовый или электронный адрес организации.
Копию заявления отошлите в Банк России. Банк России проанализирует все заявления инвесторов, оценит финансовое состояние компании и выберет наиболее подходящую схему дальнейших действий. Если финансовое положение компании выглядит стабильным, Банк России обращается в суд и просит начать процедуру ликвидации МФО. Суд назначает ликвидационную комиссию. Нередко регулятор сразу видит, что на счетах МФО не хватит средств, чтобы вернуть деньги всем. Тогда начинается процедура банкротства и суд выбирает для нее арбитражного управляющего.
Дождитесь сообщения о ликвидации или банкротстве. Ликвидационная комиссия или управляющий составляют список кредиторов – то есть людей и компаний, которым МФО должна выплатить деньги. К их числу относятся и инвесторы, которые вложили сбережения в организацию. Чтобы все кредиторы узнали о ликвидации или банкротстве компании и смогли предъявить свои требования, комиссия или управляющий публикуют сообщения об этом в СМИ, на сайте самой МФО и размещают информацию в ее офисах. Кроме того, они рассылают кредиторам письма с подробными инструкциями: как и куда подать заявление на выплаты, какие документы нужно приложить. Список адресов для рассылки обычно берут из договоров, которые заключала МФО. Но если договор с вами был утерян, есть риск не попасть в эту рассылку. Именно поэтому важно как можно раньше отправить свои требования в МФО – тогда комиссия или управляющий свяжутся с вами. На всякий случай стоит проверять сайт МФО – там обязательно появится объявление о ликвидации и контакты для обращений кредиторов. Эту информацию также можно найти в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Подайте комиссии или управляющему заявление на возврат денег. Укажите в нем, сколько МФО вам задолжала. Обычно вместе с заявлением необходимо прислать копию инвестиционного договора, а также копии чеков или выписку из вашего банка о переводе денег в МФО. Также укажите, на какой счет вам нужно перечислить деньги. Как правило, на подачу требований кредиторам дают два месяца с момента публикации о ликвидации или банкротстве компании. Если пропустить этот срок, шансы вернуть свои вложения резко снижаются. Сначала комиссия или управляющий расплатятся с теми, кто успел подать заявления вовремя. А после этого денег у компании может не остаться.
Ожидайте выплат. Если у МФО достаточно денег, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, ликвидационная комиссия расплачивается по долгам организации. И после этого МФО перестает существовать. Но нередко после составления списка кредиторов комиссия выясняет, что средств на выплаты не хватает. Тогда комиссия обращается в суд, чтобы начать банкротство организации. Дела переходят к арбитражному управляющему. В процессе банкротства он распродаст все активы МФО и вырученные деньги поделит между кредиторами. Но длится эта процедура не один месяц. И не факт, что все вложенные средства удастся получить назад, а тем более с прибылью.
Шансы вернуть инвестиции также зависят от того, в какую именно МФО вы их вложили.
Из каких МФО можно вернуть деньги?
Есть вероятность получить хотя бы часть денег, если вы оформили договор инвестирования с микрофинансовой компанией (МФК). Это самые крупные МФО с большим собственным капиталом – не меньше 70 млн рублей. Именно его могут направить на выплаты кредиторам при ликвидации и банкротстве организации.
По закону только МФК имеют право принимать сбережения частных лиц, причем инвестиции должны составлять не меньше 1,5 млн рублей. Предполагается, что такая солидная сумма заставит людей хорошо оценить все риски, прежде чем вкладывать деньги.
Но некоторые небольшие МФО – микрокредитные компании (МКК) – пытаются обойти правила. Они не могут привлекать деньги частных лиц. Исключение делается только для их владельцев или учредителей. Поэтому недобросовестные МКК пользуются этой лазейкой. Они предлагают всем желающим приобрести их акции или доли в капитале за символические 1–2 тыс. рублей – тогда люди становятся совладельцами компании и получают право вкладывать в нее любые суммы.
Риск в том, что при ликвидации или банкротстве организации совладельцы могут рассчитывать на выплаты в последнюю очередь. К тому же собственный капитал МКК может составлять всего пару миллионов рублей, и на выплаты всем кредиторам этих денег не хватит. Если вы доверите деньги такой МФО, шансов вернуть свои вложения практически нет.
Что происходит в процессе ликвидации или банкротства МФО?
МФО может предложить инвесторам разные варианты возврата денег. Например, выплачивать их вложения частями или отдать только основную сумму инвестиций без начисленных процентов.
Если такой вариант устроит большинство кредиторов, необходимо будет заключить с МФО мировое соглашение. В нем прописывается сумма, которую обязуется выплатить организация, а также сроки возврата денег. На компанию, которая не выполнит эти обязательства, можно будет подать в суд.
Решение о мировом соглашении принимается на собрании кредиторов. Дату его проведения определяет ликвидационная комиссия или управляющий. Они же уведомляют о нем всех кредиторов. Решение собрания должен утвердить арбитражный суд.
Кредиторов не устраивают условия мирового соглашения или МФО его вовсе не предлагает. Что тогда?
В таком случае остается всего один вариант – распродажа имущества. Арбитражный управляющий организует торги, а вырученные деньги затем пойдут на выплаты инвесторам.
Еще один источник средств для выплат – займы, которые компания выдавала, пока находилась в реестре. Компания могла либо продать их другому кредитору и выручить за это деньги, либо самостоятельно собрать долги со своих заемщиков.
Закон определяет, в какой последовательности МФО выплачивает свои долги. Если компания должна возместить кому-то вред, причиненный жизни или здоровью, то сначала она расплатится с этими людьми.
Потом она обязана выплатить деньги инвесторам, которые не являются ее учредителями или владельцами. Каждый из них может получить не более 3 млн рублей – и вернуть только ту сумму, которую вложил, без процентов.
В случаях когда инвестиции были больше, оставшуюся часть могут выплатить только после того, как МФО рассчитается со своими сотрудниками.
Если после всех этих расчетов у компании еще останутся деньги, их поделят между собой учредители и акционеры – пропорционально своим взносам в капитал МФО. Но, как правило, до владельцев очередь не доходит.
Когда денег, чтобы удовлетворить требования кредиторов одной очереди, недостаточно, все имеющиеся средства распределят между ними пропорционально тем суммам, которые им задолжала МФО.
После того как все источники средств — возврат микрозаймов, распродажа имущества МФО – будут исчерпаны, компания ликвидируется. После этого получить с нее какие-либо деньги уже невозможно.
Иногда вместо мирового соглашения МФО предлагают «перевести» свой долг на другое юридическое лицо, пообещав после этого вернуть деньги в полном объеме. На такое предложение ни в коем случае не стоит соглашаться. Обычно это делается для того, чтобы потянуть время и запутать клиентов. Денег на выплату долга у этой компании, возможно, нет и не было.
МФО говорила, что ее ответственность застрахована. Значит, инвестиции вернут?
Не всегда. Некоторые микрофинансовые организации заявляют, что деньги в них застрахованы. Но нередко это всего лишь маркетинговая уловка. У МФО может быть страховка от банкротства банка, через который проходят платежи, или от разрушения офиса в случае природных катаклизмов. Но такой полис никак не поможет клиентам вернуть свои деньги, если МФО прекратит работу.
Когда вы заключали с МФО договор об инвестировании, организация должна была выдать вам копию страхового договора и правил страхования. Проверьте, что в них написано, если не сделали этого раньше.
Найдите там следующую информацию:
на какую сумму;
что считается страховым случаем, а что — нет;
срок страхования.
Эти сведения должны быть и на сайте МФО.
Возможно, какую-то часть вложений страховка действительно покрывает. Тогда свяжитесь со страховой компанией, которая оформила полис, и уточните порядок выплат.