Банковский вклад – это простой способ сохранить свои сбережения или накопить на крупную покупку. Вы передаете некоторую сумму в банк, и он выплачивает вам проценты за то время, пока деньги хранятся у него. Рассказываем, как выбрать подходящий вклад и о чем стоит помнить, когда вы его уже открыли.
Вклады открывают только в банках. Все остальные финансовые организации, например кредитные потребительские кооперативы или микрофинансовые компании, могут предлагать вам вложить в них деньги и получать за это доход. Но называть такие инвестиции вкладами они не вправе.
Отличие от других инструментов
Главное отличие вкладов от всех остальных инструментов, которые позволяют вам заработать, – это их надежность. Деньги в банках застрахованы государством, а доход гарантирован – вы получите заранее известные проценты.
Банкам, не участвующим в системе страхования вкладов, запрещено привлекать деньги физических лиц. Но на всякий случай перед тем как доверить банку свои сбережения, лучше найти его в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Вклады часто называют депозитами. Это одно и то же?
Строго говоря, вклад и депозит – разные вещи. Понятие депозит шире – это любые ценности, которые вы передаете на хранение. Не только деньги, но и ценные бумаги или драгоценные металлы.
Вклад же подразумевает именно денежное вложение. Но так как любой вклад можно назвать депозитом, банки часто ставят знак равенства между этими понятиями для клиентов.
Кто может открыть вклад в банке?
Любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.
Гражданин другого государства на территории нашей страны может открыть счет или вклад только в тех банках, у которых есть лицензия на работу с иностранной валютой, даже если счет будет в рублях.
Как начисляется доход по вкладу?
В вашем договоре о вкладе указана процентная ставка. Она бывает нескольких видов:
фиксированная – постоянная на весь срок депозита;
переменная – в разные периоды имеет разные, но заранее известные значения. Например, в первые три месяца доход составляет 7% годовых, в последующие три – 5%, а затем – всего 3%;
плавающая – зависит от какого-то меняющегося рыночного показателя и поэтому непредсказуема.
Чаще всего банки используют переменную ставку как маркетинговый ход. Например, пишут в рекламе «доход до 7%», но на самом деле в итоге вкладчик получает меньше. Поэтому нужно внимательно изучать договор, прежде чем открывать депозит.
Плавающая ставка всегда привязана к индикатору, который легко отследить, например к ключевой ставке Банка России, индексу потребительских цен, биржевому индексу.
Скажем, банк может установить плавающий процент – ключевую ставку плюс 1%. Или менять процент в зависимости от поведения индекса Мосбиржи. Если дела на российском фондовом рынке пойдут в гору, вы получите больший процент. Если же стоимость акций упадет, ставка по вкладу тоже снизится. Но в любом случае банк обязан выплатить вам хоть какой-то процент – доход по вкладу не может быть нулевым.
Как рассчитывается доход, когда проценты фиксированы?
В договоре банковского вклада должно быть указано, с какой периодичностью начисляются проценты: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Часто проценты начисляют только на ту сумму, которую вы внесли. Это так называемый простой процент.
Если позволяют условия договора, набежавшие деньги можно снять, не дожидаясь окончания срока вклада. А иногда банки даже предлагают забрать проценты заранее, прямо в день открытия вклада.
Как рассчитать сумму простых процентов по вкладу:
Сумма вклада: 100.000 Р
Процентная ставка: 7%
Срок: 18 месяцев
Дней для расчета: 30 дней
Пример
Условия многих вкладов предусматривают, что начисленные проценты прибавляются к той сумме, которую вы внесли, и на них тоже начинает капать процент. Общий доход, таким образом, становится больше. Это называется сложным процентом, или капитализацией.
Как рассчитать сумму сложных процентов по вкладу:
Сумма вклада: 100.000 Р
Процентная ставка: 7%
Срок: 18 месяцев
Дней для расчета: 30 дней
Периоды, когда начисляются %: n=18
Пример
Прежде чем открывать вклад, стоит заранее просчитать свою выгоду с учетом капитализации и без нее – обычно на сайтах банков есть калькуляторы дохода по разным видам вкладов.
Я решил открыть вклад. С чего начать?
Для начала определитесь, на что вы откладываете деньги и какие предложения банков вам наиболее важны. Для этого ответьте себе на несколько вопросов.
Когда я хочу получить деньги обратно?
Тем, кому сбережения могут понадобиться в любой момент, банки часто предлагают вклад до востребования. Вы вправе снять с него деньги в любой момент, и проценты не сгорят. Но ставка по таким вкладам крайне низкая – обычно не больше 0,1% годовых.
В таких случаях более выгодным решением может оказаться накопительный счет. С него можно снимать любые суммы когда угодно, а процент часто бывает выше, чем по вкладу до востребования. Подробнее об этом можно прочитать в статье про виды банковских счетов.
Если вы копите к какой-то определенной дате, то имеет смысл открыть срочный вклад – положить деньги на фиксированный период. Чаще всего банки предлагают депозиты на три, шесть, девять месяцев, один, два или три года.
Обычно чем длиннее срок вклада, тем выше по нему ставка. Но в большинстве случаев, если вы решите забрать деньги до окончания договора, проценты вам пересчитают по ставке до востребования. Фактически вы получите только ту сумму, которую внесли изначально.
Если нет точной даты, когда понадобятся деньги, можно открыть короткий депозит и настроить его пролонгацию. Не заберете вклад в день, когда он закончится, – банк автоматически продлит его на тот же срок. Как правило, на тех же условиях, которые действуют на дату пролонгации для депозитов с той же суммой и сроком. В таком случае, даже если придется экстренно снять деньги, вы потеряете относительно небольшую сумму процентов.
Буду ли я пополнять вклад или снимать с него деньги?
Условия банковского договора определяют, что вы можете делать с деньгами, например частично снимать без потери дохода или добавлять.
Если у вас уже есть какая-то сумма и вы просто хотите ее сберечь, например, к отпуску или моменту покупки дачи, то можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае вам подойдет депозит без пополнения и снятия – часто по нему банки предлагают самые высокие ставки.
Но, возможно, вам будет удобнее копить постепенно, время от времени докидывая на счет свободные деньги, например, с каждой зарплаты, – тогда лучше выбрать пополняемый вклад.
Если вы хотите не только забирать с депозита проценты, но и при необходимости отщипывать деньги от той суммы, которую положили изначально, вам нужен вклад с частичным снятием. Проценты при этом не теряются, но могут быть ниже, чем по депозитам без такой опции. Обычно банки определяют размер неснижаемого остатка – минимум, который нельзя снять, не закрывая вклад.
В какой валюте хранить деньги?
Обычно банки предлагают несколько вариантов валют, в которых вы можете открыть вклад. Чаще всего в рублях, долларах США и евро. Некоторые позволяют открыть депозиты в китайских юанях, японских иенах или британских фунтах.
Но по валютным депозитам ставки обычно очень малы, так что такие вклады стоит рассматривать скорее просто как способ хранить валюту, но не зарабатывать на ней.
Иногда банки предлагают открыть мультивалютные вклады – например, сразу в рублях, долларах и евро. На него вносят любую валюту, указанную в договоре, и для каждой из них устанавливается свой процент.
Иногда мультивалютные депозиты позволяют заработать на колебаниях курса. Не закрывая вклада, можно менять одну валюту на другую – ту, курс которой растет. Но за конвертацию банки обычно берут комиссию, так что рассчитывать на серьезный доход за счет обменных операций не стоит.
Мультивалютный депозит может быть удобен, например, когда вы откладываете деньги к отпуску, но пока не знаете, куда отправитесь. Или если вы получаете доходы в разных валютах и вам удобнее хранить их на одном вкладе.
Для кого я открываю вклад?
Чаще всего вклад можно открыть только на свое имя. Но в некоторых банках есть довольно редкий продукт – вклад в пользу другого человека.
Как правило, родители делают вклады на имя ребенка. Начиная с 14 лет сын или дочь смогут самостоятельно снимать с него проценты. Пока им не исполнится 18 лет, сами накопления они не получат. И никто другой, в том числе родители, не будут иметь доступ к этим деньгам без разрешения органов опеки. Более подробно о детских вкладах написано в статье «Какие финансовые услуги бывают для детей и их родителей?»
Совершеннолетний человек может свободно распоряжаться вкладом, который вы открыли на его имя, – пополнять, снимать, получать проценты. То есть деньги в банк приносите вы и договор будет заключен именно с вами. Но вы потеряете права на это вложение, как только он обратится в банк.
Как открыть вклад?
Если вы уже решили, какой депозит и где хотите открыть, вам остается заключить договор банковского вклада. Это документ, в котором определены:
вид (название) вклада;
его начальная сумма;
процентная ставка;
порядок начисления процентов (простые проценты или капитализация);
срок возврата вклада, порядок возврата, в том числе досрочного (некоторые банки требуют предупреждать о закрытии вклада и заказе денег за несколько дней, если вы хотите забрать их наличными);
другие условия, например возможность пополнять вклад или частично снимать с него деньги.
Правила договора банковского вклада определяются главой 44 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Договор может быть подписан как на бумаге, так и в электронном виде.
В своем банке вы можете открыть вклад через личный кабинет на сайте или мобильное приложение. При онлайн-оформлении проценты по депозитам часто бывают чуть выше, чем при обращении в офис.
Некоторые банки предлагают дистанционно открыть вклад, даже если вы прежде не были их клиентом. Подобрать выгодное предложение и оформить депозит не выходя из дома поможет финансовый маркетплейс.
Банк откроет вам счет вклада, на котором будут храниться ваши сбережения. За ведение такого счета банки никогда не берут комиссии, а вот за обслуживание карточного счета (его еще называют текущим) чаще всего приходится платить. Более подробно о видах счетов можно прочитать в статье «Банковский счет: какой выбрать и как его открыть».
Я открыл вклад. Должен ли банк выдать мне сберегательную книжку?
Это совершенно не обязательно. Раньше бумажные сберкнижки были своего рода подтверждением вашего права на вклад.
Теперь для того, чтобы проверить сумму на счете, положить или снять деньги в отделении банка, вам достаточно предъявить паспорт. Еще проще следить за своим балансом и проводить операции с вкладом через онлайн- или мобильный банк.
Но некоторым людям спокойнее, когда у них есть документ, в котором зафиксирована сумма их накоплений. Поэтому условия некоторых вкладов по-прежнему позволяют оформить сберкнижку. Если она нужна, стоит уточнить этот момент до подписания договора.
Как банк вернет мне вклад?
Какой бы вклад вы ни открыли, банк вернет вам деньги по первому требованию. Но при досрочном расторжении договора вы можете потерять проценты полностью или частично.
Регулятор рекомендовал банкам напоминать вкладчикам о том, что их депозит скоро заканчивается. Но стоит и самому следить за сроком своего вклада. Если вы не забираете свои деньги, ваш депозит может стать вкладом до востребования с минимальной ставкой.
Некоторые договоры предусматривают автоматическую пролонгацию на тех же условиях, что и у аналогичных вкладов на дату продления. Например, вклад «Выгодный» предусматривал 5% годовых, когда вы его заключали. А через два года, когда срок вашего депозита заканчивается, по вкладу «Выгодный» банк предлагает 3,5% годовых – на этих условиях вам его и продлят.
Кто может распоряжаться моим вкладом?
Владелец вклада может передать свое право распоряжаться деньгами любому другому человеку. Для этого нужно оформить доверенность – у нотариуса или прямо в банке.
Сами банки рекомендуют писать такую бумагу именно в отделении: это быстро и бесплатно. К тому же у банков бывают свои стандартные формы доверенности – и значит, у предъявителей затем не возникнет с ней проблем. В доверенности обычно указывают срок, на который ее выдают. Если не проставить дату, бумага будет действовать год, а затем придется оформлять новую.
В одной доверенности можно указать сразу нескольких человек, например мужа и сына. А оформить бумагу на неограниченное количество людей или на предъявителя не получится – ведь есть риск, что документ попадет к мошенникам.
Чтобы оформить доверенность, владелец вклада должен лично прийти в отделение со своим паспортом и копией паспорта представителя. Чаще всего человек, на которого составляется доверенность, не обязан присутствовать, но некоторые банки на этом настаивают.
Можно ли передать вклад по наследству?
Да. Для этого нужно составить завещание или завещательное распоряжение. Это разные документы.
Завещание составляется у нотариуса, который возьмет за него госпошлину и оплату своих услуг. Завещательное распоряжение можно бесплатно написать прямо в отделении банка, где вы открыли вклад.
И по завещательному распоряжению, и по завещанию наследник получит доступ к вкладу только после того, как закончится процедура оформления наследства. Сразу можно получить не более 100 000 рублей на организацию похорон – по постановлению нотариуса.
И завещание, и распоряжение можно оформить на любого человека, не обязательно родственника. Без этих документов вклад будет включен в состав наследства и поделен между близкими в порядке очереди по степени родства.
Все ли деньги на вкладе защищены?
Сбережения на банковских счетах и вкладах защищены государством. Но у страховки есть лимит. Если у вашего банка отзовут лицензию, вы сможете рассчитывать на компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. При этом будут просуммированы все ваши счета и вклады в этом банке, включая проценты по ним.
В некоторых случаях АСВ выплатит вам повышенную страховку – до 10 млн рублей.
Подробнее о правилах возврата денег читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».