Денис узнал, что мошенники оформили на него заем. Он оспорил долг в микрофинансовой организации (МФО) и решил проверить, удалили ли эту ошибку из кредитной истории. Но оказалось, что бюро кредитных историй (БКИ), в котором хранилась информация, исключили из государственного реестра. Разбираемся, чем это грозит Денису и что делать в таких случаях.
Если БКИ, где хранилась моя кредитная история, перестает работать, все данные о моих кредитах пропадут?
Нет, кредитные истории не пропадают.
Сейчас в реестре Банка России около десяти бюро кредитных историй. Каждый банк, микрофинансовая организация (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) сами решают, в какое из этих бюро передавать свои данные о выданных кредитах и займах. Поэтому нередко оказывается, что кредитная история человека, а вернее, ее части, хранится в разных БКИ.
Чтобы посмотреть свою кредитную историю целиком, нужно сначала выяснить, в каких БКИ хранятся записи о ваших долгах, и в каждом из них запросить отчет. Подробная инструкция, как найти и получить эту информацию, есть в статье «Кредитная история».
Когда БКИ исключают из реестра Банка России, ничего страшного для заемщиков не происходит. Все данные из ликвидированного бюро передают в другое БКИ из реестра. Но процесс перехода может длиться до 12 месяцев.
Новое БКИ будет хранить информацию из старого бюро минимум 10 лет. Если у вас, как у Дениса, в кредитной истории оказалась запись о мошенническом займе, не стоит рассчитывать, что она просто пропадет вместе с исчезновением бюро из реестра.
Когда после закрытия старого бюро я снова смогу запросить свою кредитную историю и при необходимости исправить в ней ошибку?
Какое-то время информация о ваших кредитах и займах, которая находилась в закрывшемся бюро, может быть недоступна.
У банков, МФО и других кредиторов есть 30 дней после того, как их бюро исключили из реестра, чтобы выбрать себе другие БКИ и передать в них данные обо всех действующих кредитах и займах своих заемщиков.
То есть первый раз вы можете запросить свою кредитную историю через месяц после закрытия БКИ. Но в этот момент получится проверить только, правильную ли информацию о ваших текущих кредитах и займах банки и МФО отправили в свои новые бюро.
Узнать, все ли верно с закрытыми и аннулированными кредитными договорами, вы сможете только через полгода-год – когда все данные из закрывшегося бюро передадут в новое БКИ.
Например, в случае с Денисом микрофинансовая организация признала ошибку, но не успела сообщить о списании долга в БКИ до того, как оно закрылось. Поэтому из старого бюро в новое перекочевала неверная информация. Хотя МФО не требовала у Дениса чужой долг и никаких просрочек за ним не значилось, в его кредитной истории по-прежнему фигурировал действующий заем, по которому он долгое время не вносил платежи.
Если Денис захочет взять кредит или заем, банк или МФО увидят этот непогашенный долг. Сам факт, что человек не вносит платежи по текущему долгу, может стать серьезным основанием для отказа в новой ссуде.
Поэтому важно не только оспорить мошеннический кредит или заем в банке или МФО, но и обязательно проследить, чтобы запись о нем исчезла из вашей кредитной истории.
Иногда передача данных из закрывшегося бюро в новое занимает меньше полугода, но бывает, что процесс затягивается на 12 месяцев.
Лучше проверять свою историю раз в год или даже чаще, перед тем как обращаться за новым кредитом.
Каждое бюро дважды в год предоставит вам кредитный отчет бесплатно. Захотите получать свою историю чаще – можете заказать ее также в БКИ, но уже по тарифам бюро.
Если найдете в записях ошибки, направьте в БКИ заявление об оспаривании кредитной истории. Бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. О результатах проверки БКИ сообщит вам в течение 30 дней.
Подробнее о том, как исправлять данные в БКИ, читайте в статье «Кредитная история».