Игорь увидел рекламу новых кроссовок и срочно захотел их купить, но вместо настоящего интернет-магазина попал на мошеннический сайт. Когда он ввел данные карты и код подтверждения операции, с его счета украли деньги. Игорь не очень расстроился, ведь карта была застрахована. Но ему сообщили, что случай не считается страховым, и отказали в выплате.
Почему полис не всегда позволяет возместить потери, стоит ли вообще страховать банковскую карту и на что обратить внимание, прежде чем оформлять договор.
Как работает страхование банковской карты?
Полис защитит, если человек потеряет карту или деньги с нее украдут преступники. Страховщик возместит клиенту убытки: похищенное вернут на счет, а утерянную карту бесплатно перевыпустят.
Но нужно очень внимательно читать условия договора — в частности, какие именно происшествия будут считаться страховым случаем и на какую компенсацию можно рассчитывать.
Игорь выяснил, что его полис сработает, только если его ограбят у банкомата или в течение трех часов после того, как он снимет с карты наличные. Максимальная сумма компенсации — 100 000 рублей.
Обычно список страховых случаев намного шире.
От каких рисков можно защитить карту?
Большинство полисов компенсируют кражи денег с карты, если:
она была утеряна или похищена;
ее данные украли с помощью технических устройств, например скиммера, накладки на клавиатуру банкомата или видеокамеры, которая сумела «подсмотреть» информацию с карты и ПИН-код;
данные карты утекли в сеть или мошенники выманили их с помощью фишинговых сайтов;
преступники ограбили владельца карты после того, как он снял деньги в банкомате.
В договоре или правилах страхования, которые к нему приложены, обычно подробно описаны возможные страховые случаи с примерами. Важно изучить их перед оформлением полиса, чтобы понимать, в каких ситуациях стоит рассчитывать на возмещение, а в каких — нет.
Когда могут отказать в выплате страховки?
В случае, если вы нарушите условия страхования. Например, не соблюдаете меры предосторожности, которые прописаны в вашем договоре с банком.
В частности, вы обязаны хранить ПИН-код отдельно от карты и никому не сообщать ее реквизиты (чтобы получить перевод, достаточно сказать отправителю только номер карты). То есть, если вы «помогли» преступникам узнать секретные данные, компенсации не будет.
Светлана застраховала свою карту от всех возможных рисков. Однажды у нее украли кошелек и сняли с карты деньги. Но страховая компания отказала в выплате: выяснилось, что Светлана держала ПИН-код в кошельке, а значит, нарушила правила безопасности.
Ни одна страховка не покрывает случаи, когда социальные инженеры убеждают вас самостоятельно перевести им деньги или сообщить данные карты и коды подтверждения операций.
Как правило, в полисе прописываются дополнительные условия, которые вы должны выполнить, чтобы получить страховую компенсацию:
Вовремя сообщить о краже. Обычно указывается точный срок, когда нужно заявить о хищении: пара суток или даже несколько часов. За это время следует не только поставить в известность страховщика, но и опротестовать операцию в банке, чтобы он начал внутреннее расследование. Не забудьте написать заявление в полицию, без этого страховая откажет в выплате.
Срочно заблокировать карту. Договор может предусматривать, что вы должны заблокировать карту в течение суток или даже нескольких часов с момента хищения. В противном случае страховщик имеет право отказать в компенсации, даже если остальные пункты договора будут выполнены.
Собрать пакет документов. Прежде чем принять решение о возмещении, многие страховщики требуют целый набор бумаг: копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом, справку об итогах внутреннего расследования банка. Если банк, изучив все обстоятельства, сам возместит вам потери, то страховщик не будет повторно их компенсировать.
В итоге возврат украденных денег по страховке может занять несколько месяцев.
Если страховщик отказал в выплате, а вы не согласны с его решением, обратитесь к финансовому омбудсмену. Он решает споры клиентов со страховыми компаниями до суда. Но только когда сумма вашей претензии к страховщику меньше 500 000 рублей, иначе придется идти в суд.
Если я буду соблюдать все правила банка и страховой компании, украденные деньги вернут полностью?
В полисе всегда указан лимит страхового возмещения. Например, по полисам Игоря и Светланы максимальная выплата составляла 100 000 рублей.
Обычно в полис предлагают вписать все карты, которые у вас открыты в одном банке. Если они привязаны к разным счетам, то при желании вы можете выбрать разный размер выплат для каждой карты.
При этом сумма компенсации обычно зависит от вида страхового случая и даже от обстоятельств происшествия. Например, в некоторых полисах пишут, что при ограблении у банкомата вернут не всю украденную сумму, даже когда она укладывается в страховой лимит, а только 60% от нее. А если человек снимал деньги ночью, то ему выплатят не больше 10 000 рублей независимо от того, сколько у него отобрали преступники.
Все эти условия прописаны в договоре со страховой компанией.
Цена полиса напрямую зависит от суммы максимальной компенсации и набора страховых случаев. Она может колебаться от 300 до 7000 рублей в год.
Так стоит ли страховать карту?
Как правило, защиту карт активно предлагают своим клиентам банки, которые выступают агентами страховых компаний. Но в некоторых случаях банк и без страховки обязан возвращать деньги, которые украли мошенники. Для этого должны быть выполнены два условия:
Вы заявили банку о краже не позднее следующего дня с момента, как получили уведомление о подозрительной операции по карте. Если банк по каким-то причинам вообще не прислал сообщение о транзакции и вы сами случайно обнаружили незаконное списание, то вправе потребовать вернуть деньги и позже — в любое время, хоть через год после операции.
Вы соблюдали правила безопасности при использовании карты. В частности, не писали ПИН-код прямо на карте или не хранили его вместе с картой, никому давали ее фотографировать и сами не выкладывали фото в соцсетях, не сообщали секретные данные мошенникам.
Если вы затянете с заявлением о несанкционированном списании или выяснится, что деньги украли в том числе по вашей вине, банк не вернет их. Но и страховая компания в такой ситуации, скорее всего, откажет в выплате.
Чем осторожнее вы пользуетесь банковской картой, тем меньше смысла ее страховать. Но если вы планируете снимать с карты крупные суммы и опасаетесь грабителей, можно приобрести полис. Ведь банки не возвращают деньги в случае грабежа или воровства наличных.
Страховка от кибермошенников может пригодиться тем, кто, например, часто скачивает игры или делает покупки в новых интернет-магазинах. Главное — внимательно изучите условия договора перед тем, как его подписать.
Если вам навязали полис или вы просто передумали им пользоваться, можете его вернуть в течение 14 дней после покупки. Подробнее о правилах возврата читайте в тексте «Как отказаться от ненужной страховки».
В любом случае, оформите вы полис на карту или нет, всегда следуйте правилам финансовой безопасности: держите в тайне полные данные карты и секретные коды, подключите СМС или push-уведомления обо всех операциях по карте, чтобы сразу узнавать о подозрительных списаниях.