В 2022 году в России появились цифровые рубли. Разбираемся, чем они будут отличаться от существующих денег и в каких случаях понадобятся.
Что такое цифровой рубль?
Это третья форма рубля, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Концепцию цифровой валюты разработал Банк России. Планируется, что первые тестовые операции с цифровыми рублями пройдут в 2022 году.
Цифрорубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Банком России.
Проводить расчеты цифровыми рублями можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе.
Зачем нужна новая форма денег?
Популярность безналичных платежей и переводов постоянно растет, и цифрорубль поможет сделать эти операции еще удобнее.
Доступно. Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку. Он будет доступен из любого вашего интернет- или мобильного банка – при условии, конечно, что этот банк подключен к платформе.
Если вы заведете цифровой кошелек через один банк, а он закроется, вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Какой бы ни была сумма в кошельке, вы сможете и дальше свободно пользоваться своими деньгами через другие банки, в которых вы обслуживаетесь.
Безопасно. Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег.
Быстро. Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно и без пауз – 24/7, как и через Систему быстрых платежей (СБП). Это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний.
Дешево. Операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов.
Удобно. Прямо на платформе регулятора можно заключать безопасные сделки (смарт-контракты). По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора.
Прозрачно. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели. Например, родители смогут маркировать деньги, которые переводят детям, и помеченные деньги можно будет потратить, допустим, только на оплату проезда и обедов в школьной столовой.
Единственное условие для таких платежей и переводов: у другого человека или организации, которым вы хотите отправить цифрорубли, тоже должен быть цифровой кошелек.
Как пользоваться цифровым кошельком?
По сути так же, как банковской картой или электронным кошельком. Разница в том, что банковских счетов и электронных кошельков у вас может быть сколько угодно, а цифровой кошелек только один.
Планируется, что алгоритм действий будет такой:
Вы создаете цифровой кошелек через мобильное приложение любого своего банка – участника платформы цифрового рубля. Затем вы сможете получить к нему доступ через приложения других ваших банков, подключенных к платформе.
Кладете в кошелек деньги. Через мобильный или интернет-банк вы сможете пополнять цифровой кошелек на любые суммы со своего обычного текущего банковского счета.
Делаете переводы другим людям и организациям. Укажите номер телефона получателя – владельца другого кошелька – и ему мгновенно поступят цифровые рубли. При этом неважно, клиентом какого банка является получатель – деньги между кошельками идут через платформу Банка России.
Оплачиваете товары и услуги. В этом случае цифрорубли с вашего кошелька зачислятся на кошелек компании. Для оплаты нужно будет отсканировать QR-код продавца через мобильное приложение своего банка.
Конвертируете цифрорубли обратно в безналичные деньги. Деньгами из цифрового кошелька можно будет пополнить свой банковский счет в любом из ваших банков, подключенных к платформе.
Планируется, что со временем делать переводы или расплачиваться в магазине цифрорублями можно будет даже без доступа к интернету или мобильной связи. Идет обсуждение, как будет устроен офлайн-кошелек.
Что такое смарт-контракт и для чего он может понадобиться?
Смарт-контракты на платформе цифрового рубля позволят ускорить, упростить и сделать прозрачными самые разные сделки. Например, с их помощью можно продать недвижимость. Цифровые рубли покупателя квартиры автоматически поступят продавцу, как только недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца. Или через смарт-контракт провести закупку товара. Поставщик получит оплату за свою продукцию сразу после того, как она доедет до покупателя.
Предполагается, что люди и компании смогут заключать смарт-контракты прямо на платформе. В контракте должны быть указаны сумма сделки, ее условия, а также доверенное лицо, которое уведомит платформу о том, что эти условия выполнены. Например, Росреестр сообщит о перерегистрации жилья, транспортная компания – о доставке товара. После этого платформа мгновенно зачислит цифрорубли продавцу.
Смогут ли мошенники украсть цифрорубли?
Все действия с цифровыми кошельками будут проходить по каналам с криптографической защитой. Данные пользователей платформы будут храниться в строгой конфиденциальности, с применением новейших технологий киберзащиты.
Каждая транзакция в цифрорублях будет проходить, только если клиент подтвердит ее своей электронной подписью.
Но мошенники едва ли оставят попытки выманивать чужие деньги с помощью уловок социальной инженерии, так что терять бдительность не стоит.
Сейчас если вы сами переведете деньги аферистам или сообщите им конфиденциальную информацию, которая откроет мошенникам доступ к вашим счетам, банки вам ничего не вернут. А в случае с цифрорублями появится реальная возможность не только компенсировать потери, но и быстро выследить преступников. Ведь все операции с цифровыми рублями будут проходить на единой платформе регулятора, и мошеннические действия можно будет отследить – понять, на чей кошелек ушли деньги.
Можно ли будет заработать на цифровых рублях, как на криптовалюте?
Получить прибыль за счет цифрорублей не получится. Проценты за хранение денег в цифровом кошельке Банк России начислять не будет. Цифровой рубль – это тот же самый рубль, в первую очередь он создается как новое средство платежа.
С криптовалютой у цифрорублей нет ничего общего: их, как и наличные рубли, будет выпускать Банк России.
Спекулировать за счет перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже невозможно. Покупательная способность наличных, безналичных и цифровых денег одинакова: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Никакого курса конвертации из одной формы в другую не будет.
Не разгонит ли цифровой рубль инфляцию и не подорвет ли работу банков?
От появления цифрового рубля в стране не станет больше или меньше денег. Поэтому на инфляции это не отразится. Цифрорубли – это лишь новая форма денег.
Дополнительной эмиссии денег не будет, а значит, появление цифрорубля не повлияет на цены и их рост.
А вдруг с моим цифровым кошельком что-то пойдет не так?
Банк России планирует создать единое окно для обращения пользователей цифровых рублей. Заявления будут сразу уходить и регулятору, и банку, в мобильном приложении которого клиент не смог, например, совершить перевод или оплату цифрорублями.
Подать жалобу в режиме 24/7 можно будет и через мобильное приложение «ЦБ онлайн».