Ольга выучилась на веб-дизайнера и получила первый заказ на разработку сайта. Для перевода гонорара заказчик запросил у нее банковские реквизиты: номер счета, БИК, к/с, КПП… Все эти аббревиатуры Ольге незнакомы, и она засомневалась, безопасно ли их кому-то сообщать. Разбираемся, оправданы ли тревоги, что обозначают эти цифры и зачем они нужны.
Какие банковские реквизиты безопасно сообщать, чтобы получить деньги?
Чаще всего для перевода от человека к человеку достаточно знать только номер карты или номер телефона, к которому привязан счет. Организации обычно переводят деньги по реквизитам банковского счета.
Свои реквизиты можно найти в онлайн- или мобильном банке либо запросить в отделении по паспорту.
Банковские реквизиты можно без опаски сообщать другим людям: зная лишь номер телефона, карты или реквизиты счета, мошенники не смогут украсть ваши деньги.
Но нельзя терять бдительности. Социальные инженеры нередко пытаются ввести людей в заблуждение и вместе с реквизитами выманить конфиденциальные данные: три цифры с оборота карты, срок ее действия, пароли и коды из банковских уведомлений. А это уже ключ к деньгам на счете, который нужно хранить в тайне.
Подробнее о том, какие платежные данные надо держать в секрете, а какие безопасно передавать посторонним, читайте в статье «Какие банковские реквизиты можно и нельзя сообщать другим».
Что означают реквизиты счета и зачем они нужны?
Фактически это адрес, который позволяет банку отправителя безошибочно определить, кому и куда доставить деньги. Разберем все составляющие этого адреса.
Расчетный счет
Это счет получателя в его банке. У разных клиентов в одном банке счета никогда не совпадают, но другой банк может открыть кому-то счет с таким же номером. Поэтому только номера счета недостаточно для перевода, необходимо уточнять и другие реквизиты, чтобы деньги ушли в правильный банк.
Номер расчетного счета состоит из 20 цифр – в них зашифрованы данные о самом адресате и характеристиках счета.
Первые цифры счетов физических лиц – 408, частных российских компаний – 407, государственных организаций – 405 и 406.
Четвертая и пятая цифры указывают, кто открыл счет и с какой целью. Самая распространенная комбинация у обычных счетов физических лиц – 40817, индивидуальных предпринимателей – 40802. Если же человек открыл счет эскроу для покупки жилья, номер будет начинаться с 40824 или 40826.
Для компаний четвертая и пятая цифры номера обозначают, чем занимается организация. Например, код 40701 говорит о том, что она оказывает финансовые услуги, а 40703 – что это некоммерческая организация.
Полный классификатор можно посмотреть в положении Банка России.
Шестая, седьмая и восьмая цифры расскажут о валюте счета: 810 – рубли, 840 – доллары США, 978 – евро. Все виды перечислены в Общероссийском классификаторе валют.
Девятая цифра – это так называемый защитный ключ, который формируется автоматически на основании всех остальных цифр счета, а также БИК банка (о нем чуть ниже). Этот ключ нужен для защиты от опечаток в номере счета.
Еще четыре цифры (с десятой по тринадцатую) уточняют отделение банка, в котором был открыт счет. К примеру, четыре нуля указывают, что это произошло в головном офисе.
И последние семь цифр счета (с четырнадцатой по двадцатую) банк выбирает по собственному алгоритму. Например, может зашифровать в цифрах, карточный это счет или обычный, дебетовый с овердрафтом или без.
Подробнее о различных видах счетов читайте в тексте «Банковский счет: как открыть, что такое банковская тайна и зачем хранить деньги в золоте».
Владелец счета
Когда получатель – человек, отправитель должен вписать его ФИО так же, как в паспорте. Для индивидуальных предпринимателей нужно добавить, что это ИП. Если вы оплачиваете юридические или нотариальные услуги – уточнить, что получатель адвокат или нотариус. Для компаний необходимо указать полное или сокращенное название юридического лица.
Банковский идентификационный код (БИК)
Кроме названия банка-адресата нужно сообщить его БИК. У каждого банка, а иногда и у его филиалов свой номер. Он состоит из девяти цифр, которые присваивает Банк России. БИК российских банков начинается с 04.
Корреспондентский счет (к/с)
У всех российских банков есть корреспондентские счета в Банке России. Они состоят из 20 цифр, всегда начинаются с 30101 и заканчиваются тремя последними цифрами БИК. Это правило помогает быстро сверить, корректно ли указаны к/с и БИК.
Корреспондентский счет обязательно указывать в платежных документах. Госорганы, например ГИБДД или ФНС, открывают счета не в коммерческих банках, а в территориальных учреждениях Банка России (Центрального банка Российской Федерации). Поэтому для них в этом поле прописывается не корреспондентский, а так называемый единый казначейский счет.
Индивидуальный налоговый номер (ИНН)
Код налогоплательщика тоже помогает точно идентифицировать получателя денег. ИНН частного лица состоит из 12 цифр, юридического – из 10 цифр.
Первые четыре цифры – код налогового органа, в котором человек или организация встали на учет. Следующие шесть цифр для частного лица (пять – для юрлиц) обозначают порядковый номер записи о налогоплательщике.
Две последние цифры для человека и одна для компании – это контрольное число, по которому Федеральная налоговая служба (ФНС) по своим внутренним записям может сверить, правильно ли сформирован ИНН.
Код причины постановки клиента на учет (КПП)
Имеется в виду учет в налоговых органах. КПП есть только у юрлиц, причем у разных филиалов компании могут быть разные КПП.
Код состоит из девяти цифр. Первые четыре – код налогового органа, в котором организация стоит на учете.
Следующие две цифры обозначают причину – почему организация зарегистрировалась именно в этом территориальном подразделении ФНС. Например, по юридическому адресу компании – код 01; по адресу ее недвижимого имущества – коды 06–08 (зависит от вида имущества); по месту регистрации транспортных средств – коды 10–29. Если компания встала на учет как крупнейший налогоплательщик, ей присвоят код 50.
Три последние цифры – это порядковый номер постановки на учет, который показывает, сколько раз компания вставала на учет по этой причине.
Код бюджетной классификации (КБК)
КБК указывают для переводов в государственный бюджет. Код отражает, что это за платеж – например, налог, госпошлина или штраф. Какой госорган получит деньги – налоговая служба, таможня, Пенсионный фонд России или другой. Также он позволяет понять, в какой бюджет попадет перевод – федеральный, региональный или местный. Эти коды устанавливает Министерство финансов РФ. Список кодов вы можете изучить в приказе министерства.
Обычно все необходимые реквизиты указаны в платежном документе, например квитанции.
Но если вы хотите подстраховаться, посмотрите реквизиты организации на ее официальном сайте. Перепроверить БИК и корреспондентский счет можно на сайте банка. ИНН и КПП компании – в реестре Федеральной налоговой службы (ФНС).
Что будет с платежом, если в реквизиты закралась ошибка?
Когда вы проводите платеж через онлайн- или мобильный банк и случайно вводите не ту цифру, банк обычно просто не дает вам отправить деньги. Он перепроверяет информацию и, обнаружив нестыковку, отклоняет платеж.
Если деньги все-таки уходят по несуществующим реквизитам, то чаще всего их автоматически возвращает платежная система или банк получателя. Но иногда банк, в который пришел ошибочный перевод, кладет эту сумму на отдельный счет для невыясненных операций. Тогда нужно обращаться в свой банк, чтобы вернуть деньги.
В некоторых случаях, когда платеж все же попадает не тому получателю, приходится выяснять, кому ушли деньги, и самостоятельно убеждать владельца счета вернуть их. Как разыскать получателя и постараться исправить ошибку, читайте в статье «Как вернуть деньги, которые вы отправили или получили по ошибке».